Vilka lån är billiga?

Så vilka lån är egentligen billiga? Den frågan ställer sig nog de flesta som någon gång har funderat på att ansöka om ett lån. Ingen vill betala höga avgifter och räntor i onödan och då gäller det att vara uppmärksam och jämföra alla avgifter och räntor bankerna emellan. Om man förenklar det hela kan man säga att lån som betalas ut snabbt oftast är dyrare än lån där ansökningsprocessen tar lite längre tid. De lån som betalas ut snabbt är ofta så kallade sms-lån eller snabblån. De brukar ha ett lägre lånebelopp och i många fall en kortare löptid, varför de kan upplevas som billigare. Om man däremot jämför den faktiska, effektiva räntan för dessa lån jämfört med traditionella banklån brukar man upptäcka att den är väsentligt mycket högre.

Man kan säga att ett billigt lån är det lån som har lägst effektiv ränta, d.v.s. räntan tillsammans med alla andra avgifter för lånet sammanräknade och utslagna på ett år. Om man räknar ut den effektiva räntan har man ett verktyg för att jämföra olika lån och olika långivare och banker. Man kan inte bara jämföra den räntesats man får för lånet eftersom det ofta kan tillkomma både engångs- och månadskostnader som påverkar hur mycket lånet kommer att kosta.

Tänk på att räntor ofta sätts individuellt, oavsett om de är bundna eller rörliga. Det betyder att du inte alltid kan vara säker på att få samma ränta som vänner, bekanta eller grannar till exempel. Hur låg eller hög ränta du får beror på din kreditvärdighet och din betalningsförmåga. Banken eller långivaren gör alltid någon form av kreditbedömning när du ansöker om ett lån. Man tittar exempelvis på din inkomst, dina skulder, din betalningshistorik och om du har några betalningsanmärkningar. Dessa uppgifter använder banken för att avgöra hur stor risken är med att låna ut pengar till dig. Ju högre risk banken anser att det är att låna ut pengar till just dig, desto högre ränta kommer du troligen att bli erbjuden. De traditionella låneinstituten och bankerna har dock ofta hårdare krav på kreditvärdighet än företag som erbjuder så kallade snabblån. Detta kan innebära att du, om du tidigare haft svårt att betala, kan bli nekad ett traditionellt banklån. Det finns då ett antal långivare som är mer individuella i sin bedömning och som har möjlighet att bevilja låneansökningar även för den som exempelvis inte har fast anställning.